(苦读书 www.kudushu.org) 中国古代金融业不如西方，这纯粹就属于刻板印象。
先说异地汇兑业务，唐代叫飞钱，宋代叫便换，明清叫会票。也就是俗称的票号、票庄。
具体说说朱氏父子的大明，民间金融系统延续自北宋。
在城市里，银铺兼营存借款业务，同时也做金银首饰生意。
比如李邦彦的父亲，就是搞这玩意儿的，说起来是银匠出身，其实人家属于一方富豪。
在乡镇农村，则有钱米店、钱布店，可以搞钱、米、布兑换，也可以存款和借钱。
北宋在收取各种赋税时，地方官吏故意坑害百姓，一会儿只收实物税，一会儿又只收钱。例如夏粮征收，今年突然只收绢布，明年或许就只收别的。
老百姓为了应税，就得去钱米店、钱布店兑换。
乡镇小店如果兑换不过来，哈哈，就得去县城指定店铺兑换，官吏和店家趁机联手赚一笔。
而在商业发达的地区，存钱也是给利息的，不要以为存钱都要收保管费！
另外还有当铺，宋代叫做长生库、质库。
这玩意儿可老狠了，不仅能够典当死物，还能典当牲畜、奴婢等活物。
并且，当铺也兼营存款、放贷业务。
……
御前会议。
今天讨论整顿全国金融行业。
阁部院重臣陆陆续续到来，喝茶聊天等着皇帝和太子驾到。
几米长的会议桌空无一人，全在隔壁的休息室等待。
休息室为两间偏厅，既有桌椅板凳，也有沙发形状的木榻。
“咦，这是何物？”
已升为工部尚书的秦桧，摸着垫在榻上的布料，仔细品味触感：“应是一种丝绒，却似乎更厚实、软腻、暖和。”
此言一出，重臣们都把目光投向椅子和榻床，所有能坐的家具全都铺了一层。
户部尚书方孟卿说：“漳绒（天鹅绒）。”
众人都去抚摸体验，尤其是上了年纪的，越摸这玩意儿越喜欢。
阁臣赵佺问道：“哪里能买到？价钱如何？”
方孟卿说：“产量稀少，价格昂贵。南方水汽重，尤其是广东、福建，铜镜都得罩上绒布镜衣防潮。这两年，江南棉花越种越多，有人把棉纱、棉布卖去福建。漳州产的绒布镜衣最好，有漳州工匠见到棉纱之后，于是就突发奇想，用丝和棉来混纺绒布。”
“就做出了这种漳绒？”李含章问。
“不错。”方孟卿点头说。
天鹅绒的基本工艺很古老，中国这边至少始于西汉，西方则始于更早的古埃及。
但工艺归工艺，而产品归产品。
中国一直到了元代，由于棉花变得常见，工匠们自然而然的，就把棉纱用在古老工艺上。
丝与棉相结合，真正的天鹅绒诞生了！
并且随着大航海，中国的天鹅绒传到欧洲。这玩意儿比丝绸还牛逼，欧洲那些国王的王冠，包括极盛时期的大英帝国王冠，都纷纷采用天鹅绒作为基础材料。
甚至连欧洲作家形容女子的肌肤，也经常是“天鹅绒一般光滑柔和”。
方孟卿说：“漳州知府把这种绒布送来，虽然官家不准地方进贡，但还是花钱买下了这批漳绒。一些是皇室出钱私用，一些是户部出钱公用。官家还鼓励漳州工匠，说可以多产这种绒布。”
众人听明白了，这种漳绒刚刚兴起，产量着实非常稀少就算有钱都买不到。
柳瑊忍不住追问：“户部是什么价钱买的？”
方孟卿说：“一两漳绒，二十贯钱。”
休息室里都是当朝大佬，听到这价钱也不禁咋舌。
所有布料，通常以“匹”为单位。
一匹绢，大约两三贯钱。
一匹绸，大约三四贯钱。
一匹绫，大约四五贯钱。
以上，皆为正常零售价。
一匹上等蜀锦，则要一百多贯钱。
只有最极品的锦，才会称重量售卖，以“两”作为计算单位。
方孟卿说一两漳绒二十贯，那么大概就是二百多贯钱一匹。这东西卖得竟比上等蜀锦还贵！
当然，价钱肯定会降。
因为工艺太古老了，并非啥独家秘诀。
如此昂贵的价格，必然有人买去分析，只要属于专业人士，很容易就知道是咋纺出来的。
产量提高，价格下跌，一直跌到比蜀锦便宜许多。
但天鹅绒还能继续改良，可以增强其亮度，再织出各种图案。顶级的天鹅绒，到时候也不比蜀锦便宜。
众人坐在天鹅绒毯上，一边抚摸绒布，一边闲聊打趣。
“那些奸商，这回可惨得很啊。”李含章幸灾乐祸。
萧楚说道：“太子英明。王荆公想要打击奸商，却落得罢相下场。而太子却是兵不血刃，只调来点军布就把富商收拾得服服帖帖。有了东京交易所，只要朝廷紧盯着，今后他们还想垄断就不容易了。”
这段时间的期货风波把大臣们看得头晕目眩。
脑子正常的官员，都没有参与炒卖期货。
他们坚信太子会出手，一旦跟风炒货，稍不注意就血本无归了。
虽然他们猜到了结局，但整个过程却出乎意料。
太子没有动用行政力量，只是在最高点砸单而已。甚至砸出的军布货单都不多，再引诱散户抛单之后，太子的人就很快撤离，而市场布价还在惯性暴跌。
如果非要用一句话来形容，那就是“四两拨千斤”。
王安石被搞下台都没解决的问题，稀里糊涂就被太子给搞定了。
其中原因不难想明白，王安石面对的是一整个利益集团。而这些利益集团的核心，早就在改朝换代时打掉了，去年的大案更是扫清残余。
大臣们完全没想到的是，太子在收尾的时候，居然顺带打击高利贷，让无数亏本散户有了一个宣泄口。
“唉，老了，跟不上太子的步伐。”翟汝文不禁感慨。
其实他不老，还没满六十岁，称得上是年轻首相。
但包括翟汝文在内，诸多阁部院大臣们，确实感觉跟不上时代，似乎是在被皇帝和太子推着走。
首先是学术和观念的革新，大量“杂学”被引入科举，就连天文地理都对民间放开。
接着又是关税改革、摊丁入亩、吏役改革、设立交易所……
一系列乱七八糟的新事物，冲击得旧式官僚眼花缭乱。
要知道，当初宋徽宗在全国推广算学校、医学校，无数官员都大呼离谱。这些放在大明新朝，只不过是基本操作而已。
医学校虽然没有全面铺开，但开封、洛阳、杭州、成都，已陆陆续续建起四所医学院。接下来还打算在广州、南昌、桂州、扬州等地设立。
医学院的研究内容和学习课程，略懂医术的翟汝文也去看过。
一个显微镜，就把翟汝文给震住了！
他亲自观察了肉眼不可见的小虫子，回家之后喝水都觉得脏，从此严令家人不得再喝生水。
已经七十七岁的萧楚，却朗声笑道：“今之华夏，可谓日新月异，老朽恨不得年轻二十岁。不为别的，就想看看大明能变成什么样子。”
李含章说：“重现汉唐，超迈汉唐！”
“哈哈，然也！”萧楚大笑。
萧楚入阁以后，似乎没干啥大事儿。
但许多制度、法令、学术上的事情，其他阁臣如果拿不准，都会向萧楚请教再决定。只要是萧楚帮忙把关的内阁票拟，送到皇帝和太子那里基本不会被打回来重做。
渐渐的，萧楚更像是首相，翟汝文反而被压住。
只不过萧楚不揽权，这老头儿无妻无子，自己又活不了多久，他揽权过来能干啥？
“皇帝驾到！”
“太子驾到！”
……
父子俩一路闲聊着进来。
朱国祥说：“那些犹太人，打散之后应该能很快同化吧？”
“身上没钱了，又是独门独户，他们怎么可能传教？”朱铭说道：“犹太人最大的武器就是钱，再通过婚姻血缘来壮大族群。像那個最有钱的犹太人李氏，这次抄家扔去幽州，得老实学种地才能活下来。就算特别能经营，二十年后顶多也就变成一个小地主。”
朱国祥说：“那就好。”
因为身边有太监，朱铭不便提及姓名：“得学学那位，咱明年就颁布诏书，远来异族不得同族结婚。逼着他们跟汉人通婚，两三代之后全得汉化。”
“听说广东多黑奴。”朱国祥道。
朱铭说道：“我仔细问过，多数是南洋来的黑奴，而且全都是男的。就连最穷的汉家女，也不会嫁给黑奴，甚至不把他们当人看。前宋这一百多年，广州还没出现过土生黑奴。只要没蔓延开来，朝廷不用去管。”
父子俩来到议政厅，阁部院重臣已站在会议桌旁，齐刷刷对他们作揖行礼。
朱国祥坐下说道：“今日的会议，由太子主持。”
众臣闻言，都生出想法。
因为最近皇帝越来越不管事了，啥都交给太子处理，今天甚至让太子主持御前会议。
大明的御前会议，其实就是唐宋的小朝会。
朱铭也不客气，说一些开场白，很快就进入正题：“接下来，要顺势整顿全国金融行业，也就是典当、汇兑、存钱、放贷、兑换等相关生意。不仅是在开封，全国都要整顿。”
“第一，奴仆的雇佣契书，不准用于抵押与典当。人是人，不是货物！”
“第二，最高借贷利率，以《大明律》为准。”
“第三，允许私商承办钞铺（纸币兑换）。”
“第四，在六大市舶司所在地，以及江陵、江州（九江）、扬州三地，尝试发行大明宝钞。不强迫商人来认购，一切全凭自愿，大宗交易他们肯定用宝钞更方便。”
古代社会，再怎么规范金融业，也就只能做到这些了。
像存款准备金什么的，根本没法收取。
官吏能借此把相关店铺搞破产，小老百姓就更没有存钱、借钱的地方。
而且也没必要收取保证金，百姓愿意去存钱的店铺，必然在当地实力雄厚、信誉极佳。
至于允许私商承办钞铺，是为了推广大明宝钞，同时方便商民的经济生活。
钞铺早在北宋初年就存在，店内存放着大量纸币。
有商人要外出做生意，或者百姓要出远门，金属货币不易携带，于是就拿着金属货币到钞铺兑换纸币。钞铺一般会收取3%的手续费。
只不过随着纸币崩溃，那些钞铺全都关门了。
大明朝廷用于发行兑换纸币的宝泉局，不可能在每座城市都设立，因此就可以借助私营钞铺来解决。
即朝廷在需要发行纸币的省份，选两三个大城市设立宝泉局。
其余的小城市，则有私商开办钞铺。
私商前往宝泉局认购纸币，再拿回自己的小城市，帮着朝廷搞纸币发行和兑换。
“谁有异议或者补充？”朱铭问道。
今年入阁的张叔夜说：“可在长安、太原和真定也发行宝钞，方便商贾们开中输边，军用物资运起来更方便，以节省军资运往边疆的成本。今后就算开中制崩溃了，只要大明宝钞还能用，商贾也会愿意继续为朝廷输边。”
钱琛说道：“张相公所言极是。我的建议是五年之内，在每个省的省府都发行宝钞。根据四川和汉中商贾的反馈，他们非常喜欢使用宝钞，一再请求朝廷增大发行量。四川商贾如此，其他省的商贾也能接受。”
事实上，四川那些商贾，是把大明宝钞当汇票使用。
而且相比普通汇票大明宝钞不用再承担异地兑现的手续费，甚至还能在异地直接用来交税。不但方便买卖，还可节省成本。
就拿李邦彦搬去杭州来举例，十万贯京城汇票在杭州兑现，手续费就收了李邦彦一千贯。按理说1%的手续费不高，但架不住汇兑的钱财多啊。
如果朝廷在东京和杭州都设立宝泉局，由于宝泉局不收手续费，李邦彦就能省下这一千贯钱。
同样的，设立宝泉局的城市越多，私人钞铺的手续费也会随之降低。
以前钞铺兑换货币收3%，随着竞争激烈，会渐渐降到2%、1%，甚至是变得更少。钞铺和客户之间，必然根据各自的成本和收益，达成一种微妙的市场平衡。
张叔夜和钱琛各自提出建议之后，其余阁部院大臣都没再说话。
见正事结束，朱国祥突然来一句：“朕打算退位做太上皇。”
重臣们闻言一惊，全都瞠目结舌。
虽然知道皇帝在放权太子，却没料到直接退位啊！
(本章完)
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先说异地汇兑业务，唐代叫飞钱，宋代叫便换，明清叫会票。也就是俗称的票号、票庄。
具体说说朱氏父子的大明，民间金融系统延续自北宋。
在城市里，银铺兼营存借款业务，同时也做金银首饰生意。
比如李邦彦的父亲，就是搞这玩意儿的，说起来是银匠出身，其实人家属于一方富豪。
在乡镇农村，则有钱米店、钱布店，可以搞钱、米、布兑换，也可以存款和借钱。
北宋在收取各种赋税时，地方官吏故意坑害百姓，一会儿只收实物税，一会儿又只收钱。例如夏粮征收，今年突然只收绢布，明年或许就只收别的。
老百姓为了应税，就得去钱米店、钱布店兑换。
乡镇小店如果兑换不过来，哈哈，就得去县城指定店铺兑换，官吏和店家趁机联手赚一笔。
而在商业发达的地区，存钱也是给利息的，不要以为存钱都要收保管费！
另外还有当铺，宋代叫做长生库、质库。
这玩意儿可老狠了，不仅能够典当死物，还能典当牲畜、奴婢等活物。
并且，当铺也兼营存款、放贷业务。
……
御前会议。
今天讨论整顿全国金融行业。
阁部院重臣陆陆续续到来，喝茶聊天等着皇帝和太子驾到。
几米长的会议桌空无一人，全在隔壁的休息室等待。
休息室为两间偏厅，既有桌椅板凳，也有沙发形状的木榻。
“咦，这是何物？”
已升为工部尚书的秦桧，摸着垫在榻上的布料，仔细品味触感：“应是一种丝绒，却似乎更厚实、软腻、暖和。”
此言一出，重臣们都把目光投向椅子和榻床，所有能坐的家具全都铺了一层。
户部尚书方孟卿说：“漳绒（天鹅绒）。”
众人都去抚摸体验，尤其是上了年纪的，越摸这玩意儿越喜欢。
阁臣赵佺问道：“哪里能买到？价钱如何？”
方孟卿说：“产量稀少，价格昂贵。南方水汽重，尤其是广东、福建，铜镜都得罩上绒布镜衣防潮。这两年，江南棉花越种越多，有人把棉纱、棉布卖去福建。漳州产的绒布镜衣最好，有漳州工匠见到棉纱之后，于是就突发奇想，用丝和棉来混纺绒布。”
“就做出了这种漳绒？”李含章问。
“不错。”方孟卿点头说。
天鹅绒的基本工艺很古老，中国这边至少始于西汉，西方则始于更早的古埃及。
但工艺归工艺，而产品归产品。
中国一直到了元代，由于棉花变得常见，工匠们自然而然的，就把棉纱用在古老工艺上。
丝与棉相结合，真正的天鹅绒诞生了！
并且随着大航海，中国的天鹅绒传到欧洲。这玩意儿比丝绸还牛逼，欧洲那些国王的王冠，包括极盛时期的大英帝国王冠，都纷纷采用天鹅绒作为基础材料。
甚至连欧洲作家形容女子的肌肤，也经常是“天鹅绒一般光滑柔和”。
方孟卿说：“漳州知府把这种绒布送来，虽然官家不准地方进贡，但还是花钱买下了这批漳绒。一些是皇室出钱私用，一些是户部出钱公用。官家还鼓励漳州工匠，说可以多产这种绒布。”
众人听明白了，这种漳绒刚刚兴起，产量着实非常稀少就算有钱都买不到。
柳瑊忍不住追问：“户部是什么价钱买的？”
方孟卿说：“一两漳绒，二十贯钱。”
休息室里都是当朝大佬，听到这价钱也不禁咋舌。
所有布料，通常以“匹”为单位。
一匹绢，大约两三贯钱。
一匹绸，大约三四贯钱。
一匹绫，大约四五贯钱。
以上，皆为正常零售价。
一匹上等蜀锦，则要一百多贯钱。
只有最极品的锦，才会称重量售卖，以“两”作为计算单位。
方孟卿说一两漳绒二十贯，那么大概就是二百多贯钱一匹。这东西卖得竟比上等蜀锦还贵！
当然，价钱肯定会降。
因为工艺太古老了，并非啥独家秘诀。
如此昂贵的价格，必然有人买去分析，只要属于专业人士，很容易就知道是咋纺出来的。
产量提高，价格下跌，一直跌到比蜀锦便宜许多。
但天鹅绒还能继续改良，可以增强其亮度，再织出各种图案。顶级的天鹅绒，到时候也不比蜀锦便宜。
众人坐在天鹅绒毯上，一边抚摸绒布，一边闲聊打趣。
“那些奸商，这回可惨得很啊。”李含章幸灾乐祸。
萧楚说道：“太子英明。王荆公想要打击奸商，却落得罢相下场。而太子却是兵不血刃，只调来点军布就把富商收拾得服服帖帖。有了东京交易所，只要朝廷紧盯着，今后他们还想垄断就不容易了。”
这段时间的期货风波把大臣们看得头晕目眩。
脑子正常的官员，都没有参与炒卖期货。
他们坚信太子会出手，一旦跟风炒货，稍不注意就血本无归了。
虽然他们猜到了结局，但整个过程却出乎意料。
太子没有动用行政力量，只是在最高点砸单而已。甚至砸出的军布货单都不多，再引诱散户抛单之后，太子的人就很快撤离，而市场布价还在惯性暴跌。
如果非要用一句话来形容，那就是“四两拨千斤”。
王安石被搞下台都没解决的问题，稀里糊涂就被太子给搞定了。
其中原因不难想明白，王安石面对的是一整个利益集团。而这些利益集团的核心，早就在改朝换代时打掉了，去年的大案更是扫清残余。
大臣们完全没想到的是，太子在收尾的时候，居然顺带打击高利贷，让无数亏本散户有了一个宣泄口。
“唉，老了，跟不上太子的步伐。”翟汝文不禁感慨。
其实他不老，还没满六十岁，称得上是年轻首相。
但包括翟汝文在内，诸多阁部院大臣们，确实感觉跟不上时代，似乎是在被皇帝和太子推着走。
首先是学术和观念的革新，大量“杂学”被引入科举，就连天文地理都对民间放开。
接着又是关税改革、摊丁入亩、吏役改革、设立交易所……
一系列乱七八糟的新事物，冲击得旧式官僚眼花缭乱。
要知道，当初宋徽宗在全国推广算学校、医学校，无数官员都大呼离谱。这些放在大明新朝，只不过是基本操作而已。
医学校虽然没有全面铺开，但开封、洛阳、杭州、成都，已陆陆续续建起四所医学院。接下来还打算在广州、南昌、桂州、扬州等地设立。
医学院的研究内容和学习课程，略懂医术的翟汝文也去看过。
一个显微镜，就把翟汝文给震住了！
他亲自观察了肉眼不可见的小虫子，回家之后喝水都觉得脏，从此严令家人不得再喝生水。
已经七十七岁的萧楚，却朗声笑道：“今之华夏，可谓日新月异，老朽恨不得年轻二十岁。不为别的，就想看看大明能变成什么样子。”
李含章说：“重现汉唐，超迈汉唐！”
“哈哈，然也！”萧楚大笑。
萧楚入阁以后，似乎没干啥大事儿。
但许多制度、法令、学术上的事情，其他阁臣如果拿不准，都会向萧楚请教再决定。只要是萧楚帮忙把关的内阁票拟，送到皇帝和太子那里基本不会被打回来重做。
渐渐的，萧楚更像是首相，翟汝文反而被压住。
只不过萧楚不揽权，这老头儿无妻无子，自己又活不了多久，他揽权过来能干啥？
“皇帝驾到！”
“太子驾到！”
……
父子俩一路闲聊着进来。
朱国祥说：“那些犹太人，打散之后应该能很快同化吧？”
“身上没钱了，又是独门独户，他们怎么可能传教？”朱铭说道：“犹太人最大的武器就是钱，再通过婚姻血缘来壮大族群。像那個最有钱的犹太人李氏，这次抄家扔去幽州，得老实学种地才能活下来。就算特别能经营，二十年后顶多也就变成一个小地主。”
朱国祥说：“那就好。”
因为身边有太监，朱铭不便提及姓名：“得学学那位，咱明年就颁布诏书，远来异族不得同族结婚。逼着他们跟汉人通婚，两三代之后全得汉化。”
“听说广东多黑奴。”朱国祥道。
朱铭说道：“我仔细问过，多数是南洋来的黑奴，而且全都是男的。就连最穷的汉家女，也不会嫁给黑奴，甚至不把他们当人看。前宋这一百多年，广州还没出现过土生黑奴。只要没蔓延开来，朝廷不用去管。”
父子俩来到议政厅，阁部院重臣已站在会议桌旁，齐刷刷对他们作揖行礼。
朱国祥坐下说道：“今日的会议，由太子主持。”
众臣闻言，都生出想法。
因为最近皇帝越来越不管事了，啥都交给太子处理，今天甚至让太子主持御前会议。
大明的御前会议，其实就是唐宋的小朝会。
朱铭也不客气，说一些开场白，很快就进入正题：“接下来，要顺势整顿全国金融行业，也就是典当、汇兑、存钱、放贷、兑换等相关生意。不仅是在开封，全国都要整顿。”
“第一，奴仆的雇佣契书，不准用于抵押与典当。人是人，不是货物！”
“第二，最高借贷利率，以《大明律》为准。”
“第三，允许私商承办钞铺（纸币兑换）。”
“第四，在六大市舶司所在地，以及江陵、江州（九江）、扬州三地，尝试发行大明宝钞。不强迫商人来认购，一切全凭自愿，大宗交易他们肯定用宝钞更方便。”
古代社会，再怎么规范金融业，也就只能做到这些了。
像存款准备金什么的，根本没法收取。
官吏能借此把相关店铺搞破产，小老百姓就更没有存钱、借钱的地方。
而且也没必要收取保证金，百姓愿意去存钱的店铺，必然在当地实力雄厚、信誉极佳。
至于允许私商承办钞铺，是为了推广大明宝钞，同时方便商民的经济生活。
钞铺早在北宋初年就存在，店内存放着大量纸币。
有商人要外出做生意，或者百姓要出远门，金属货币不易携带，于是就拿着金属货币到钞铺兑换纸币。钞铺一般会收取3%的手续费。
只不过随着纸币崩溃，那些钞铺全都关门了。
大明朝廷用于发行兑换纸币的宝泉局，不可能在每座城市都设立，因此就可以借助私营钞铺来解决。
即朝廷在需要发行纸币的省份，选两三个大城市设立宝泉局。
其余的小城市，则有私商开办钞铺。
私商前往宝泉局认购纸币，再拿回自己的小城市，帮着朝廷搞纸币发行和兑换。
“谁有异议或者补充？”朱铭问道。
今年入阁的张叔夜说：“可在长安、太原和真定也发行宝钞，方便商贾们开中输边，军用物资运起来更方便，以节省军资运往边疆的成本。今后就算开中制崩溃了，只要大明宝钞还能用，商贾也会愿意继续为朝廷输边。”
钱琛说道：“张相公所言极是。我的建议是五年之内，在每个省的省府都发行宝钞。根据四川和汉中商贾的反馈，他们非常喜欢使用宝钞，一再请求朝廷增大发行量。四川商贾如此，其他省的商贾也能接受。”
事实上，四川那些商贾，是把大明宝钞当汇票使用。
而且相比普通汇票大明宝钞不用再承担异地兑现的手续费，甚至还能在异地直接用来交税。不但方便买卖，还可节省成本。
就拿李邦彦搬去杭州来举例，十万贯京城汇票在杭州兑现，手续费就收了李邦彦一千贯。按理说1%的手续费不高，但架不住汇兑的钱财多啊。
如果朝廷在东京和杭州都设立宝泉局，由于宝泉局不收手续费，李邦彦就能省下这一千贯钱。
同样的，设立宝泉局的城市越多，私人钞铺的手续费也会随之降低。
以前钞铺兑换货币收3%，随着竞争激烈，会渐渐降到2%、1%，甚至是变得更少。钞铺和客户之间，必然根据各自的成本和收益，达成一种微妙的市场平衡。
张叔夜和钱琛各自提出建议之后，其余阁部院大臣都没再说话。
见正事结束，朱国祥突然来一句：“朕打算退位做太上皇。”
重臣们闻言一惊，全都瞠目结舌。
虽然知道皇帝在放权太子，却没料到直接退位啊！
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